Crédito consolidado - O Que é? Deve Fazê-lo?

O crédito consolidado consiste num instrumento financeiro que lhe concede a oportunidade de dever a uma entidade apenas, agregando as suas prestações contratuais de crédito numa só.

Na prática, o crédito consolidado concede-lhe a oportunidade de aligeirar os seus encargos mensais a troco de um montante total acrescido. Ao pedir crédito consolidado junto de uma instituição financeira, esta adquire as obrigações que tenha junto dos seus múltiplos credores, somando juros a esse montante total em dívida; o prazo de pagamento é prolongado, assim como o valor total a pagar.

Ao comparar as ofertas de diferentes entidades financeiras, deverá sempre fazer uma comparação direta entre os MTIC, o valor da sua prestação mensal para o crédito consolidado, a duração do crédito(quanto tempo tem para pagar à entidade financeira que adquire as suas dívidas financeiras), possibilidades de refinanciamento e penalizações de amortização.

Pedir um crédito consolidado exige o cessar de créditos por intermédio da sua amortização. Análogo à natureza do(s) seu(s) crédito(s), em função de estes se regerem por taxas variáveis ou fixas, serem à habitação ou de consumo, as penalizações de amortização vão de 0,5% a 2% do valor total a abater.

Um aspecto muitas vezes menosprezado mas que, dependendo dos contratos de crédito que tenha em vigor (número de contratos + valores), pode impactar as suas finanças de forma significativa.

Perante qualquer decisão financeira, consultar a oferta de diversas entidades financeiras é recomendado, se não mesmo obrigatório, assim como é recorrer a um simulador de crédito consolidado. Observemos abaixo as vantagens e as desvantagens a considerar caso recorra a crédito consolidado. 

Vantagens do crédito consolidado

 
1. Redução da prestação mensal. O ónus da questão. Usufruir de crédito consolidado acarreta múltiplas vantagens, mas sem dúvida que a grande maioria daqueles que o buscam tem como objetivo uma redução nos seus encargos mensais com efeito imediato. O crédito consolidado visa justamente este propósito. Um alargamento dos prazos de pagamento e uma menor taxa de juro têm como consequência uma redução da sua prestação mensal, agora única. Claro, mantendo sempre presente que o valor total do empréstimo crescerá, ao concentrar todos os seus créditos num só, irá beneficiar de uma poupança instantânea considerável.

2. Data fixa para pagamentos. Dever a um único credor cessará a dispersão das suas prestações, enfatizando o que “entra” de rendimentos e o que “sai” em débitos. Uma data imutável para o pagamento da sua prestação contribui igualmente para o aumento do controlo sobre as suas despesas.

3. Taxas de juro apelativas. O crédito consolidado apresenta taxas de juro diminutas quando comparado a outros tipos de créditos em voga. Este é o fator-chave que permite que o instrumento financeiro apresente reduções mensais tão avultadas.

4. Um credor, uma comissão. Sejam muitas ou poucas, pequenos ou grandes montantes, as comissões não matam, mas moem. Com crédito consolidado pagará somente comissões por transferências a uma única entidade. Por oposição, deter múltiplos créditos implica o avolumar de várias comissões.

5. Financiamento posterior. Dependente do acordo contratual com a entidade que lhe forneça crédito consolidado, poderá existir a possibilidade de requerer financiamento extra. Uma opção a pesar com prudência mas que é sempre de valor poder disfrutar.

6. Aprovação rápida. Salvo situações excepcionais, meritórias de uma análise mais aprofundada, o crédito consolidado tem uma média de aprovação de 48 horas.

Desvantagens do crédito consolidado

 1. Alargamento do prazo. Prestações mais baixas significam um acréscimo ao prazo de pagamento.

 2. Total de juros. Como em tudo, se o seu crédito consolidado não for mediado da forma correta, com a extensão do prazo poderá somar-se um crescimento do MTIC. Consulte sempre diversas instituições financeiras e faça simulações(Simulador: Crédito Consolidado).

3. Penalizações de amortização. A supressão e elaboração de contratos, independentemente da sua natureza, implicam custos de manuseio, emolumentos e Imposto de Selo. A juntar-se-lhes, existem cláusulas referentes à amortização de contratos em vigor.

4. Acesso restrito. É improvável que consiga obter crédito consolidado caso se encontre numa situação de incumprimento ou o seu nome esteja associado a centrais de risco.